Какие риски существуют в
деятельности МФО и насколько
они велики

Введение

В деятельности финансовых организаций главным риском являются просроченные кредиты: это означает просрочку платежей по уплате кредитору процентов за пользование ссудными деньгами или задержки возврата основного долга.

По определению МВФ "неработающими кредитами" называют кредиты, обязательства по которым не исполняются свыше 90 дней. Этот показатель называют NPL (non-permofing loan) 90+ и он является одной из основных метрик как для банка, так и для микрофинансовой организации. Этот показатель отражает суммарную величину срочной и просроченной задолженности в кредитном портфеле.

NPL–  кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения.

К чему это может привести? При определенной доле просроченных кредитов финансовая организация рискует не только недополучить прибыль, но уже и сама потерять возможность исполнять свои обязательства уже перед своими кредиторами. Для банка кредиторами являются, например, собственные вкладчики: когда вы открываете депозит, ваши деньги не просто лежат на счетах банка, банку нужно выплатить вам проценты с него, поэтому эти деньги банк пускает в оборот, одним из которых является кредитование. При высоком уровне NPL банк рискует потерять возможность исполнить обязательства перед своими вкладчиками, что в последствии может привести к его дефолту.

Однако для банков привлечение депозитов и кредитование физ/юрлиц не является единственной деятельностью. Банки имеют собственный капитал, деньги инвесторов, акционеров, кредиты от других банков и финансовых структур. Зарабатывают же банки также на комиссиях, обслуживании, инвестициях и другой деятельности. Из-за подобной диверсификации рисков и доходов банки являются относительно устойчивыми предприятиями. В Казахстане НБ РК устанавливает предельный показатель NPL для БВУ на уровне 10% при среднем в 8,4%.


Что насчет МФО?

В отличие от банков, МФО занимаются более узконаправленной деятельностью: они могут заниматься займами физлицам (например онлайн-займы), юрлицам (например кредитование сельских хозяйств) и другое. В деятельности небольшой организации (относительно банков) даже один крупный некачественный кредит может привести к убыткам. 

Другой отличительной особенностью МФО является то, что в случае работы с физлицами нередко их аудиторией становятся люди, которые не могут получить кредит в банке (отсутствующая или плохая кредитная история, наличие официального дохода и др.), а поэтому риски выйти на просрочку у них выше. Поэтому важным элементом в деятельности МФО является как собственные методы скоринга (оценки рисков некачественного займа), так и правильно поставленная работа взыскания.

Риск некачественного займа у МФО зачастую выше, что компенсируется более высокой процентной ставкой по сравнению с банками

А как у вас?

МФО Р-Финанс занимается выдачей займа только под залог автотранспорта. Это дает сразу несколько преимущества в части качества займа:

◉Владельцы авто являются априори платежеспособными клиентами
◉Факт залога автомобиля для заемщика является мотивацией исполнять обязательства по кредиту
◉В случае неисполнения обязательств заемщиком, мы можем изъять и продать авто, тем самым возместить себе как сумму выданного займа, так и проценты по нему.

Однако не все так просто. На деле присутствуют подводные камни: мошенники, неправильная оценка авто, неликвидные авто, проблемы с поиском и изъятием автомобиля, утеря автомобиля (в случае ДТП или пожара) и другое. Чтобы их избежать требуется слаженная работа многих отделов: менеджеров, оценщиков, службы безопасности, кредитных администраторов, рисковиков, юристов и взыскателей. Именно это отличает эффективную организацию.

В МФО Р-Финанс уровень NPL 90+ составляет немногим более 7%, что даже ниже, чем средний показатель в банках Казахстана. По итогам деятельности потери от суммы выдач по таким займам составили менее 3%, что сполна окупается доходностью компании. Более подробно с данными по NPL вы можете ознакомиться в презентации. 

Таким образом, риски при покупке облигаций нашей компании сводятся к минимуму, что отражается в исторических финансовых и статистических данных, а также накопленном опыте в повышении качества ссудного портфеля.

Остались вопросы?

Оставьте контакты и получите расширенную консультацию по инвестированию в МФО

Имя
Номер телефона *
Работает на Creatium